Содержание статьи
Автокредит – что собой представляет?
Автокредит — это покупка автомобиля физическим или юридическим лицом за денежные средства, которые предоставлены банком в частичном или полном объёме. С юридической точки зрения не существует такого понятия, как автокредит. Существует совокупность юридически значимых действий, в которой между двумя сторонами (покупатель и автосалон) заключается сделка купли-продажи. Параллельно с этим между покупателем и банком заключается договор займа, чаще всего целевой (т.е. направленный непосредственно на приобретение конкретной вещи – автомобиля), исходя из которого, банк ссуживает покупателю денежные средства, под залог (чаще всего приобретаемой вещи, т.е. машины). Вознаграждением банка в данной сделке считаются уплачиваемые за пользование займом проценты.
Самым распространённым предложением банков по автокредитованию является потребительский кредит (или целевой, иными словами). Данный вид кредита выдаётся непосредственно на покупку машины. В этом случае клиент фактически не видит денежных средств. Они поступают на его счёт после одобрения процедуры получения кредита, и автоматом переводятся на счёт автосалона. Залогом в данном виде сделки является автомобиль. Т.е. весь период, пока покупатель авто, выплачивает проценты и «тело» кредита, авто находится у банка в залоге. В случае систематических неплатежей по кредиту со стороны клиента, банк имеет право на отчуждение залогового имущества, при этом клиенту вернётся часть или полная сумма выплаченных взносов. Часть может вернуться в том случае, если клиент длительное время пользовался автомобилем. Ведь не стоит забывать о том, что машина, после того как она покинула салон, теряет в своей стоимости определённую сумму ежедневно. Соответственно, амортизация авто может быть вычтена из взносов, уже уплаченных клиентом. Но исключительно в судебном порядке.
Стоит также отметить, что сам автомобиль находится в собственности у покупателя, однако же, с некоторыми ограничениями, ввиду того, что это залоговое имущество. Так собственник не может без согласия банка осуществить перепродажу машины, её дарение или внести в её конструкцию существенные изменения, которые могут повлечь значительное снижение её стоимости.
Также существуют иные виды займа. Например, под залог другого имущества или же нецелевой кредит, наличными. Но они гораздо менее распространены, поэтому мы не будем заострять на них внимание.
Критерии выбора кредитной организации
Весьма важный аспект, в случае если перед вами встал вопрос, где оформить выгодный автокредит – это критерии по которым осуществлять оценку кредитной организации. Рассмотрим самые основные критерии.
1. Процентная ставка. Итак, самый первый вопрос, который нужно поставить перед собой, это размер процентной ставки. Естественно, он должен быть максимально низким. Также стоит обратить внимание на то, чтобы в договоре займа процентная ставка была фиксированной, и банк не мог её изменять в одностороннем порядке.
2. Первоначальный взнос. Это та сумма, которую вам необходимо будет заплатить за покупку авто. Практически все банки практикуют систему первоначального взноса. Чаще всего он составит 10% от общей суммы, в среднем же банки запрашивают до 20, максимум 30%. Помните о том, что чем больше сумма первоначального взноса, тем меньше сумма переплаты по процентам. Поэтому старайтесь обговорить со своим кредитором возможность увеличения суммы взноса.
3. Необходимые документы. Любой банк, прежде чем одобрить вам кредит на авто, проверит вашу платёжеспособность. Для этого вас попросят собрать список определённых документов. Вот наиболее усреднённый список необходимых бумаг, которые необходимо будет предоставить банку:
- ксерокопия основного документа удостоверяющего вашу личность (общегражданский паспорт) и ИНН;
- анкета заёмщика (оформляется в банке при обращении с целью оформления кредита). Список вопросов к ней в каждом банке определяется самостоятельно, но в основном они касаются вашей платёжеспособности, уровня дохода, а также, не оформляли ли вы банкротство физ. лица в отношении себя;
- сведения об имуществе, находящемся у вас в собственности;
- семейное положение, наличие иждивенцев (дети и пожилые люди, находящиеся на вашем обеспечении);
- сведения об уровне вашего дохода (справка по форме 2 НДФЛ, чаще всего, предоставляемая с работы);
- сведения о вашем образовании;
- иногда могут запросить ксерокопию трудовой, а также второй документ, удостоверяющий личность.
Соответственно, здесь действует тот же принцип, о котором я писал выше, — чем дольше ваши отношения с банком, тем меньше документов вам придётся предоставить.
4. Страхование КАСКО. Любой банк стремится, в первую очередь, к собственной выгоде. Никто не хочет потерять гарантии возврата долга. Такими гарантиями в нашем случае является сохранность автомобиля во время всего периода предоставления займа. С этой целью банки убеждают своих клиентов оформлять договор автострахования, апеллируя к тому, что в противном случае договор займа не будет одобрен.
При этом банк зачастую отправляет своего клиента к тому страховщику, который выгоден банку. В последнее время также участилась практика, при которой выгодоприобретателем в случае наступления страхового случая выступает не собственник авто, а банк. На самом деле, такая политика незаконна. И прямо противоречит положению ФЗ «О защите прав потребителей». Нарушается ст. 16 п.2 данного ФЗ, которая прямо запрещает навязывать те или иные услуги покупателю. Поэтому отталкивайтесь от предложений тех банков, которые в этом вопросе лояльно настроены к своим клиентам.
5. Специальные программы кредитования. Также обращайте внимание на особые программы кредитования. Это так называемые программы лояльности (чаще всего доступны всё тем же «зарплатным» клиентам).
Кроме того, это могут быть специализированные программы субсидирования автокредитования со стороны государства. В этом случае государство компенсирует банкам часть затрат на предоставление кредита для населения. Взамен банк снижает процентную ставку.
6. Рейтинг надёжности банка. Последний критерий, но далеко не последний по значению. Данный критерий выставляется ежегодно Центробанком РФ и является неким условным «списком Форбс» для кредитных учреждений. Естественно, чем выше строчка того банка, который вы выбираете, тем лучше.
Кредитный рейтинг любого банка состоит из трёх показателей:
- активов – т.е. тех денежных средств, которые находятся в обращении банка;
- выданных данным учреждением кредитов;
- объёмом вкладов. Чем больше юридических и физических лиц доверяют свои сбережения данному банку, тем выше его надёжность.
Если взять самые свежие данные по этому списку, то в 2020 году топ-5 мест среди банков выглядит следующим образом:
- Сбербанк;
- ВТБ;
- Газпромбанк;
- Россельхозбанк;
- Национальный Клиринговый Центр.
Обзор банков, предоставляющих автокредит – 5 лучших предложений
Ну, собственно, т.к. мы уже определились с пятёркой наиболее надёжных кредитно-финансовых организаций, рассмотрим теперь, что именно они могут предложить нам в сфере автокредитования?
Итак, Сбербанк. Он предлагает своим клиентам возможность оформить автокредит без справки о доходах и подтверждения трудовой занятости. Сумма кредита до 5 000 000 рублей, срок – до 5 лет, процентная ставка от 13%, минимальный первоначальный взнос – 15%.
ВТБ. Сумма кредита от 300 000 до 10 000 000 рублей. Первоначальный взнос – 20%. Процентная ставка фиксированная – 15.9%. Срок кредита – от 1 года до 7 лет.
Газпромбанк. В нем условия зависят от производства авто. Отечественный: сумма от 140 000 до 2 500 000 рублей, взнос – 20%, срок – 6 — 36 месяцев. Импортный: сумма от 120 000 до 4 500 000 рублей, взнос – от 20%, срок – от 7 до 84 месяцев.
Россельхозбанк. Сумма до 2 млн рублей, срок до 60 месяцев, первоначальный взнос – 30%.
Национальный Клиринговый Центр не предоставляет услуг автокредитования, поэтому заглянем в предложения Альфа Банка, который расположился на 6 месте рейтинга надёжности. Итак, данный банк не требует ОФОРМЛЕНИЯ СТРАХОВКИ, сумма кредита до 1 млн рублей, срок до 5 лет, процентная ставка – 10.99%.
Господдержка
О ней мы вскользь упоминали несколько выше. Суть данного предложения состоит в том, что государство обеспечивает субсидирование банкам для снижения процентной ставки по автокредитованию уже для граждан. Преимуществом здесь пользуются автомобили отечественного производства. Запущена данная программа была с двумя целями:
- стимулирование спроса на авто отечественного производства;
- поддержка банковского сектора и граждан в сфере автокредитования.
Данная господдержка представлена двумя программами:
- «Первый автомобиль» — выдаётся гражданам, впервые приобретающим машину в собственность.
- «Семейный автомобиль» — предоставляется семьям, имеющим двух и более несовершеннолетних детей.
Достоинства и недостатки автокредита
Как у любого другого правоотношения, у автокредита есть как свои достоинства, так и недостатки.
К достоинствам, без сомнения, можно отнести возможность сейчас и практически сразу оформить покупку вожделенного автомобиля, обладая необходимым доходом и максимум третью суммы от его рыночной стоимости. Также при оформлении кредита, всегда есть возможность взять ту машину, которую хочется, а не ту, на которую есть деньги. Ещё прельщают наиболее выгодные условия кредитования.
К недостаткам можно отнести, без сомнения, тот факт, что при оформлении кредита, всегда идёт переплата в виде процентов банку. Также к недостаткам можно отнести тот факт, что вы не вправе полноценно распоряжаться своей машиной до тех пор, пока не выплатите кредит банку.
Заключение
Итак, мы разобрали, на какие моменты следует обратить внимание потенциальному заёмщику. Моё мнение по поводу автокредитования – всегда твёрдо взвешивайте свои финансовые возможности. А также соотнесите, действительно ли вы нуждаетесь именно в сиюминутной покупке автомобиля. Если соотношение положительное – конечно.
Ну, а в том случае, если вы чувствуете, что в отношении вас осуществляются действия, тем или иным образом ущемляющие ваши права – не стесняйтесь обращаться за профессиональной юридической помощью. Удачных вам покупок.
Увлекаюсь написанием статей, имею богатый, разносторонний и своеобразный жизненный опыт.
(1 оценок, среднее: 5,00 из 5)
Загрузка…